Как считается платёж по кредиту
Калькулятор кредита считает так: аннуитетный платёж одинаков в каждом месяце и равен сумме кредита, умноженной на коэффициент аннуитета. Его считают по месячной ставке: годовую ставку делят на 12.
Платёж = Сумма × i / (1 − (1 + i)^−n)
i — годовая ставка / 12 в долях, n — число месяцев. Проценты за месяц = остаток долга × i.
Пример. Кредит 1 000 000 ₽ под 18% на 3 года (расчёт на 2026 год). Месячная ставка i = 0,015, платежей 36. Платёж: 36 152,40 ₽. В первом месяце проценты — 15 000 ₽, основной долг — 21 152,40 ₽. Всего вы выплатите 1 301 486,20 ₽, переплата — 301 486,20 ₽.
Тот же платёж даёт функция Excel: =-ПЛТ(0,18/12;36;1000000). Последний платёж банк подгоняет, чтобы долг закрылся ровно: в примере он на 20 копеек меньше.
Как считается дифференцированный платёж
Дифференцированный платёж состоит из равной части основного долга и процентов на остаток. Основной долг — это сумма кредита, делённая на число месяцев, а проценты каждый месяц убывают.
Платёж за месяц k = Сумма / n + Остаток × i
Остаток — долг на начало месяца k. Сумма процентов за весь срок = Сумма × i × (n + 1) / 2.
Тот же кредит: основной долг 27 777,78 ₽ в месяц. Первый платёж 27 777,78 + 15 000 = 42 777,78 ₽, последний — 28 194,45 ₽. Переплата — 277 500 ₽.
Аннуитет и дифференцированный платёж: сравнение
Сравнение для кредита 1 000 000 ₽ под 18% на 3 года по расчёту калькулятора (2026 год).
| Показатель | Аннуитетный | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый платёж | 36 152,40 ₽ | 42 777,78 ₽ |
| Платёж через год | 36 152,40 ₽ | 38 194,44 ₽ |
| Последний платёж | 36 152,20 ₽ | 28 194,45 ₽ |
| Переплата | 301 486,20 ₽ | 277 500 ₽ |
Дифференцированный график дешевле на 23 986,20 ₽, но в начале срока требует платить на 6 625,38 ₽ в месяц больше. Аннуитет проще планировать, и именно его чаще предлагают банки.
Как пользоваться калькулятором
- Введите сумму кредита и ставку из договора или предложения банка.
- Укажите срок в годах или месяцах и дату выдачи: по ней строятся даты платежей.
- Выберите тип платежей. Тип указан в договоре; чаще это аннуитет.
- Сравните результат с графиком из банка. Если платёж отличается больше чем на несколько рублей, выясните, что входит в платёж.
Пример для небольшого займа. 300 000 ₽ на год под 25% (ставка для примера, расчёт на 2026 год). Платёж 28 513,26 ₽, переплата 42 159,13 ₽. Даже у короткого кредита при такой ставке переплата — почти седьмая часть суммы.
От чего зависит переплата
Переплата растёт со ставкой и сроком. Таблицы показывают аннуитетный кредит 1 000 000 ₽ — от срока и от ставки.
| Срок (ставка 18 процентов годовых) | Платёж | Переплата |
|---|---|---|
| 12 месяцев | 91 679,99 ₽ | 100 159,91 ₽ |
| 24 месяца | 49 924,10 ₽ | 198 178,46 ₽ |
| 36 месяцев | 36 152,40 ₽ | 301 486,20 ₽ |
| 60 месяцев | 25 393,43 ₽ | 523 605,61 ₽ |
| Ставка при сроке 3 года, % годовых | Платёж | Переплата |
|---|---|---|
| 15 | 34 665,33 ₽ | 247 951,80 ₽ |
| 18 | 36 152,40 ₽ | 301 486,20 ₽ |
| 21 | 37 675,07 ₽ | 356 302,36 ₽ |
Удлинение срока снижает платёж, но резко увеличивает переплату: пять лет вместо трёх добавляют около 222 000 ₽. Ставка меняет итог слабее: каждые 3 пункта — около 54 000 ₽ за три года. Ориентиром для ставок служит ключевая ставка Банка России.
Какой тип платежей выбрать
Тип платежей указан в договоре, но при оформлении его часто можно выбрать. Ориентиры для выбора:
- аннуитет подходит, когда важен ровный платёж и предсказуемый бюджет на весь срок;
- дифференцированный график подходит, когда доход сейчас высокий и вы хотите быстрее снизить долг и переплату;
- при коротком сроке разница в переплате невелика, при длинном она вырастает до сотен тысяч рублей;
- если планируете часто гасить кредит досрочно, тип менее важен: остаток долга всё равно уменьшится.
Проверьте оба варианта в калькуляторе и сравните платёж в первый год с вашим доходом.
Как читать график платежей
График под калькулятором раскрывается кнопкой «График платежей». В каждой строке — дата, платёж, доля основного долга, доля процентов и остаток долга.
- В начале срока по аннуитету больше процентов: в первом платеже они составляют 41 процент.
- К концу срока картина обратная: в предпоследнем платеже проценты — около 1 060 ₽.
- Остаток долга падает медленно сначала и быстро в конце.
Это объясняет, почему досрочное погашение в начале срока экономит больше. Сколько именно, покажет расчёт экономии на процентах, а как подать заявление банку — статья о досрочном погашении ипотеки.
Почему платёж в банке не совпадает с калькулятором
Банки обычно начисляют проценты по дням между платежами и привязывают платёж к дате по календарю. Калькулятор считает ровные месяцы, поэтому отличается на несколько рублей. Кроме того, в платёж банка могут входить:
- страховка, если её включили в сумму кредита или платят ежемесячно;
- комиссии за выдачу или обслуживание;
- платёж по дополнительным услугам, которые подключили при оформлении.
Полная стоимость кредита (ПСК) показывает расходы заёмщика в процентах годовых с учётом платежей, которые обязательны по договору. Её указывают на первой странице договора в рамке, а порядок расчёта объясняет Банк России. Сравнивайте кредиты по ПСК, а не по ставке (ст. 6 Закона № 353-ФЗ).
Какой платёж по кредиту посильный
Перед оформлением сложите платёж по новому кредиту с платежами по всем действующим и сравните с доходом. Банки делают то же: Банк России требует оценивать показатель долговой нагрузки — отношение ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу (Указание № 6579-У). Чем выше ваш показатель, тем осторожнее банк.
Практический способ проверки: возьмите платёж из калькулятора, добавьте его к текущим платежам и посмотрите, остаётся ли запас на жизнь и резерв на три-шесть месяцев. Если запаса нет, увеличьте срок или уменьшите сумму. Небольшой запас в бюджете дешевле просрочки.
Как уменьшить переплату
- Возьмите меньший срок, если бюджет выдерживает платёж.
- Вносите досрочные платежи: заёмщик вправе вернуть кредит полностью или частично, уведомив банк не менее чем за 30 дней или в срок, который указан в договоре (ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Что выбрать после платежа — срок или размер платежа, объясняет статья «срок или платёж».
- Сравните предложения по ПСК, а не по рекламной ставке.
- Не берите дополнительные услуги, если они не обязательны для получения кредита.
Деньги можно не гасить досрочно, а вложить под процент: сравните выгоду в расчёте дохода по вкладу и в калькуляторе сложного процента.