Выгоднее уменьшить срок: платёж остаётся прежним, долг гасится быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму дольше. Уменьшение платежа выгодно, когда нужна разгрузка бюджета и нет запаса прочности. Свои цифры подставьте в расчёт досрочных платежей с датами, а как подать заявление, читайте в статье о досрочном погашении ипотеки.
Чем отличаются два варианта
После досрочного платежа остаток долга становится меньше. Банк может сделать с этим остатком одно из двух.
- Уменьшить срок. Ежемесячный платёж остаётся прежним. Кредит закрывается на несколько месяцев или лет раньше.
- Уменьшить платёж. Срок остаётся прежним. Платёж пересчитывают на новый остаток, и он становится ниже.
Деньги в обоих случаях идут на основной долг. Различие — в том, что вы получаете взамен: больше свободных месяцев в конце или чуть больше свободных денег каждый месяц. Как именно пересчитывается платёж, показывает пошаговый расчёт досрочного погашения.
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж, сравнение на цифрах
Пример: кредит 3 000 000 ₽ под 14% на 15 лет (расчёт на 2026 год), платёж 39 952,24 ₽, проценты за весь срок 4 191 404,11 ₽. В 13-м платеже вы вносите 300 000 ₽ сверх графика.
| Показатель | Без досрочного | Уменьшить срок | Уменьшить платёж |
|---|---|---|---|
| Платёж | 39 952,24 ₽ | 39 952,24 ₽ | 35 862,85 ₽ |
| Срок | 15 лет | 11 лет 8 мес. | 15 лет |
| Проценты за весь срок | 4 191 404,11 ₽ | 2 855 721,88 ₽ | 3 808 473,20 ₽ |
| Экономия | — | 1 335 682,23 ₽ | 382 930,91 ₽ |
Разница между вариантами — 952 751,32 ₽. Это цена разгрузки бюджета на 4 089,39 ₽ в месяц: вы платите меньше, но дольше. Всего до конца срока остаётся 167 платежей.
От чего зависит разница
Главный фактор — ставка кредита. Чем она выше, тем дороже каждый месяц лишнего долга, и тем больше выигрыш от сокращения срока. Таблица — тот же кредит 3 000 000 ₽ на 15 лет и досрочные 300 000 ₽ в 13-м платеже при разных ставках.
| Ставка, % годовых | Срок после | Экономия при уменьшении срока | Экономия при уменьшении платежа |
|---|---|---|---|
| 6 | 12 лет 11 мес. | 348 468,97 ₽ | 143 189,26 ₽ |
| 10 | 12 лет 4 мес. | 749 140,23 ₽ | 256 740,30 ₽ |
| 14 | 11 лет 8 мес. | 1 335 682,23 ₽ | 382 930,91 ₽ |
| 18 | 10 лет 10 мес. | 2 137 274,03 ₽ | 519 710,10 ₽ |
Вывод из таблицы: при любой ставке срок экономит больше. Разница — от 2,4 до 4,1 раза. Второй фактор — момент: чем позже вы вносите деньги, тем меньше экономия при любом режиме. Для досрочного платежа в 61-м платеже тот же кредит даёт 729 362,61 ₽ при уменьшении срока и 256 449,35 ₽ при уменьшении платежа.
Когда ставка ниже, чем доходность вклада, досрочное погашение может проиграть. Свободные деньги можно положить под процент и сравнить в калькуляторе вкладов — не забудьте налог с процентов.
Как оценить цену разгрузки бюджета
Решение удобно принять по простому правилу. Возьмите разницу в экономии между вариантами и поделите на размер ежемесячной разгрузки. Это цена каждого рубля, на который снизился платёж.
В примере выше разница 952 751,32 ₽ при разгрузке на 4 089,39 ₽ в месяц. Делим: 952 751,32 / 4 089,39 ≈ 233. Каждый рубль, на который стал меньше платёж, обходится в 233 ₽ дополнительных процентов за весь срок. Если плата кажется высокой, а запас по бюджету есть, выбирайте срок. Если четыре тысячи в месяц решают вопрос, платёж оправдан.
Как получить срок и гибкость одновременно
Режим можно использовать как страховку. Выберите уменьшение платежа и продолжайте вносить прежнюю сумму. В примере платёж снизится с 39 952,24 ₽ до 35 862,85 ₽, а вы по-прежнему переводите 39 952,24 ₽. Разница 4 089,39 ₽ каждый месяц гасит основной долг, и кредит закрывается за те же 11 лет 8 месяцев, что и при выборе срока.
Преимущество такой схемы в запасе прочности. Если в какой-то месяц денег не хватит, вы заплатите сниженный платёж и не уйдёте в просрочку. Недостаток: нужна самодисциплина, а банк должен принимать суммы больше платежа без отдельного заявления. Это условие проверьте в договоре или спросите в поддержке.
Для нескольких досрочных платежей режим можно менять. Например, первый платёж направить на срок, а следующий, когда бюджет напряжён, — на снижение платежа.
Когда лучше уменьшить срок
Срок выбирают, если нет риска остаться без денег на платежи:
- платёж комфортен, и вы уверены в доходе на ближайшие годы;
- ставка по кредиту высокая, и каждый месяц лишнего долга дорог;
- вам важно быстрее избавиться от кредита и залога;
- вы планируете ещё несколько досрочных платежей и хотите, чтобы они работали на срок.
Когда лучше уменьшить платёж
Платёж выбирают, когда важнее гибкость:
- доход нестабилен или может упасть, и снижение ежемесячной нагрузки уменьшает риск просрочки;
- вы только что взяли кредит и ожидаете дополнительные расходы: ремонт, рождение ребёнка;
- платёж по кредиту превышает комфортную долю дохода;
- в семье мало денег в резерве, и досрочный платёж потратил почти все накопления.
Какие ошибки делают при выборе
- Вносят деньги на счёт без заявления. Банк спишет платёж по графику, а досрочного погашения не будет.
- Не указывают режим в заявлении, и банк пересчитывает по своему правилу.
- Гасят кредит досрочно целиком и остаются без резерва на непредвиденные расходы.
- Не учитывают, что по ипотеке налоговый вычет считают от уплаченных процентов: чем меньше процентов, тем меньше вычет. Размер вычета посчитает расчёт налоговых вычетов.
- Выбирают режим по привычке, не сравнив цифры.
Короткий чек-лист решения
- Посчитайте оба режима в калькуляторе и запишите экономию, новый платёж и новый срок.
- Оцените запас в бюджете: сколько вы готовы платить в самый тяжёлый год.
- Если запас есть, выбирайте срок. Если нет, выбирайте платёж и платите по-старому, пока хватает денег.
- Укажите выбранный режим в заявлении и сверьте график с расчётом.
- После следующего платежа проверьте, что банк применил режим верно.
Как оформить выбранный режим
Вид пересчёта указывают в заявлении на досрочное погашение до внесения денег: банк уведомляют по правилам ст. 11 Закона № 353-ФЗ, а само право на досрочный возврат следует из ст. 810 ГК РФ. Порядок уведомления банка и сроки подробно разобраны в статье как досрочно погасить ипотеку; после платежа сверьте новый график с расчётом. Если банк по умолчанию уменьшает платёж, а вы хотели сократить срок, напишите об этом в заявлении.
Как рассчитать свой вариант
В калькуляторе введите сумму, ставку, срок и дату выдачи кредита, добавьте досрочный платёж и дату. Под результатом появится таблица с обоими режимами. Сравните три числа: экономию на процентах, новый платёж и новый срок. Затем оцените, сколько месяцев комфортно вы можете платить по прежнему графику. Если запас есть, выбирайте срок.
Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей вне досрочного погашения разобрано в кредитном калькуляторе.