Как работает сложный процент
Сложный процент — это начисление дохода на сумму вместе с ранее начисленными процентами. Каждый период проценты прибавляются к капиталу, и следующий период приносит больше предыдущего. Калькулятор сложного процента показывает, во что за годы вырастут стартовая сумма и регулярные взносы. Для банковского вклада с капитализацией (её объясняет Банк России на fincult.info) точнее расчёт вклада по фактическим дням.
Итог = Сумма × (1 + r / m)^(m × t)
r — годовая ставка в долях (12 процентов = 0,12), m — число начислений в год, t — срок в годах.
Например, 100 000 ₽ под 12% на 10 лет с ежемесячным начислением и без взносов: 100 000 × (1 + 0,12 / 12)^120 = 330 038,69 ₽ (расчёт на 2026 год). Доход — 230 038,69 ₽. Простые проценты дали бы только 120 000 ₽.
Частота начисления на длинной дистанции вторична: важнее срок, взносы и доходность. Если проценты вы забираете и тратите, сложного процента нет.
Сколько накопится при ежемесячных взносах
Формула выше описывает разовую сумму. Для накоплений с пополнениями калькулятор идёт по месяцам: в начале или в конце месяца добавляет взнос и начисляет проценты на капитал на начало периода. В конце периода начисления проценты прибавляются к капиталу.
Значения для сценария по умолчанию: старт 100 000 ₽, взносы 10 000 ₽ в начале месяца, 12% годовых, начисление ежемесячно (расчёт на 2026 год). Суммы даны на конец года.
| Срок | Внесено всего | Итоговая сумма | Из них проценты |
|---|---|---|---|
| 5 лет | 700 000 ₽ | 1 006 533,33 ₽ | 306 533,33 ₽ |
| 10 лет | 1 300 000 ₽ | 2 653 429,45 ₽ | 1 353 429,45 ₽ |
| 15 лет | 1 900 000 ₽ | 5 645 340,19 ₽ | 3 745 340,19 ₽ |
| 20 лет | 2 500 000 ₽ | 11 080 734,55 ₽ | 8 580 734,55 ₽ |
К двадцатому году проценты превышают сумму взносов более чем втрое. Основной вклад в итог даёт срок, а не размер взносов.
Что сильнее влияет на итог: срок, взнос или доходность
Доходность не контролирует никто, а срок и взнос зависят от вас. Таблица показывает, как меняется итог за 10 лет, если поменять один параметр базового сценария: 12 процентов годовых, начисление ежемесячно (расчёт на 2026 год).
| Что меняем | Итог за 10 лет | Разница с базой |
|---|---|---|
| Ничего: старт 100 000 ₽, взнос 10 000 ₽ | 2 653 429,45 ₽ | — |
| Старт 200 000 ₽ вместо 100 000 ₽ | 2 983 468,14 ₽ | +330 038,69 ₽ |
| Доходность 14 процентов вместо 12 | 3 023 160,89 ₽ | +369 731,44 ₽ |
| Срок 12 лет вместо 10 | 3 641 583,31 ₽ | +988 153,86 ₽ |
| Взнос 15 000 ₽ вместо 10 000 ₽ | 3 815 124,84 ₽ | +1 161 695,39 ₽ |
| Доходность 8 процентов вместо 12 | 2 063 620,78 ₽ | −589 808,67 ₽ |
Падение доходности на четыре пункта стоит дороже, чем прибавка на два. Если коротко, ориентируйтесь на осторожную ставку, а запас создавайте взносом и сроком.
Почему важно начать раньше
Ранние взносы работают дольше, и это видно на двух сценариях с одинаковыми затратами, например на таких. В обоих нет стартовой суммы, взнос 10 000 ₽ в начале месяца, 12% годовых, начисление ежемесячно; за 10 лет вносится по 1 200 000 ₽ (расчёт на 2026 год).
| Сценарий | Через 20 лет | Внесено |
|---|---|---|
| Взносы в первые 10 лет, затем деньги растут сами | 7 668 088,41 ₽ | 1 200 000 ₽ |
| Взносы только в последние 10 лет | 2 323 390,76 ₽ | 1 200 000 ₽ |
| Взносы все 20 лет | 9 991 479,19 ₽ | 2 400 000 ₽ |
Ранний старт дал в 3,3 раза больше при тех же затратах. А десять лет взносов в начале пути приносят три четверти того, что дают двадцать. Если отложить накопления, выручает только больший взнос: срок не вернуть.
Сложный процент против простого: в чём разница
Простой процент растёт по прямой, сложный — по нарастающей. За 10 лет под 12% при тех же взносах простой процент даёт 846 000 ₽ дохода, сложный — 1 353 429,45 ₽ (расчёт на 2026 год). Разница — 507 429,45 ₽, это доход на реинвестированные проценты.
Через 20 лет разрыв больше: 3 132 000 ₽ против 8 580 734,55 ₽. Чем длиннее срок, тем большую долю итога дают проценты на проценты и тем меньше значат сами взносы.
Сколько стоит инфляция: итог в сегодняшних ценах
Итоговая сумма в калькуляторе номинальная, а покупательная способность денег со временем падает. Чтобы оценить реальный результат, поделите итог на (1 + инфляция)^годы. Для 2 653 429,45 ₽ через 10 лет при инфляции 4% в год, на которую нацелен Банк России (cbr.ru), получится около 1 792 561,86 ₽ в сегодняшних ценах. При инфляции 6,8%, какой она была 19 октября 2026 года (Банк России), — около 1 374 342,63 ₽.
Реальная доходность приблизительно равна разности ставки и инфляции, точно — (1 + ставка) / (1 + инфляция) − 1. При ставке 12 процентов и инфляции 4% это 7,69%, при инфляции 6,8% — 4,87% (расчёт на 2026 год).
Ставки по новым вкладам следуют за ключевой ставкой, поэтому при планировании на годы закладывайте их снижение. Банк России в прогнозе от 23 октября 2026 года ждёт среднюю ключевую ставку 12,5–13,5% в 2027 году и 9,0–10,0% в 2028-м (среднесрочный прогноз). Опубликованные оценки и их пересмотры собраны на странице прогноз ключевой ставки. Текущее значение смотрите на странице ключевой ставки.
Почему расчёт может не сойтись с реальностью
Калькулятор показывает идеальный случай. В жизни у расчёта есть ограничения:
- доходность постоянная, а ставки меняются каждый раз, когда вы переоформляете вклад на новый срок или переходите на другой инструмент, и итог сдвигается вместе с ними;
- налог на проценты уменьшает доходность;
- взносы вы вносите не всегда в один день и не всегда в одинаковой сумме;
- у брокерских инструментов доходность не гарантирована.
Облагается ли налогом доход со сложного процента
Проценты по вкладам облагаются НДФЛ, если за год превысили необлагаемую сумму: 160 000 ₽ за 2026 год (ст. 214.2 НК РФ). Чем больше капитал, тем быстрее годовой процентный доход выходит за этот предел: при капитале 2 653 429,45 ₽ и ставке 12 процентов он превышает 300 000 ₽ (расчёт на 2026 год). Расчёт налога — на странице налог на проценты по вкладам, порядок уплаты — в статье как заплатить налог на вклады.
Какие данные ввести в калькулятор
- Введите стартовую сумму. Если денег пока нет, поставьте 0.
- Укажите ежемесячное пополнение. 0 — значит, считаем только разовую сумму.
- Впишите доходность в процентах годовых. Для вклада берите ставку из договора, для других вложений — осторожную оценку.
- Выберите срок в годах: от 1 до 50.
- Выберите, как часто начисляются проценты, и когда вы вносите взнос — в начале или в конце месяца.
Результат появится справа, а таблица по годам — под калькулятором. Ссылкой на расчёт можно поделиться: параметры хранятся в адресной строке.
Как составить реалистичный план накопления
Задайте цель в рублях и срок, затем подберите взнос. Например, цель 5 000 000 ₽ за 10 лет, старта нет, взнос в начале месяца, начисление ежемесячно. Калькулятор показывает четыре сценария (расчёт на 2026 год).
| Доходность, % годовых | Взнос в месяц | Внесёте всего | Проценты |
|---|---|---|---|
| 8 | 27 150 ₽ | 3 258 000 ₽ | около 1 742 000 ₽ |
| 10 | 24 207 ₽ | 2 904 840 ₽ | около 2 095 000 ₽ |
| 12 | 21 521 ₽ | 2 582 520 ₽ | около 2 417 650 ₽ |
| 14 | 19 078 ₽ | 2 289 360 ₽ | около 2 710 820 ₽ |
Шесть пунктов разницы в доходности, 8 против 14 процентов, меняют нужный взнос на 8 000 ₽ в месяц (расчёт на 2026 год). Если цель достигается только при высокой ставке, увеличьте срок или взнос. Это надёжнее, чем рассчитывать на высокую доходность.
Для сравнения: кредит тоже считают с процентами на остаток, но платит их заёмщик. Сколько стоит заём на ту же сумму, покажет кредитный калькулятор.