Как считаются проценты по вкладу
Проценты за период равны сумме вклада, умноженной на ставку и на число дней в периоде, делённой на число дней в году: 365 или 366. С капитализацией проценты каждого периода прибавляются к вкладу.
Проценты = Остаток × Ставка × Дней в периоде / Дней в году
Остаток — сумма на вкладе на начало периода, ставка — годовая в долях (12 процентов = 0,12), дни — фактические, делитель — 365 или 366 по году начисления.
Например, 1 000 000 ₽ под 12% на 12 месяцев (с 1 января 2026 года) без капитализации дают: 1 000 000 × 0,12 × 365 / 365 = 120 000 ₽. Банк выплатит проценты в конце срока.
Если проценты капитализируются каждый месяц, тот же вклад принесёт 126 824,50 ₽. Разницу создают проценты на проценты. Условия разных предложений удобно сравнивать по правилам из статьи «Как выбрать вклад», а рост регулярных взносов за много лет показывает расчёт сложного процента для накоплений.
Капитализация и доход: таблица по частоте
Чем чаще проценты прибавляются к вкладу, тем больше итог при той же ставке. Таблица показывает вклад 1 000 000 ₽ под 12% на год (с 1 января 2026 года), посчитанный этим калькулятором.
| Капитализация | Проценты за год | Сумма в конце срока | Эффективная ставка, % годовых |
|---|---|---|---|
| Нет, выплата в конце срока | 120 000 ₽ | 1 120 000 ₽ | 12 |
| Ежеквартально | 125 508,65 ₽ | 1 125 508,65 ₽ | 12,55 |
| Ежемесячно | 126 824,50 ₽ | 1 126 824,50 ₽ | 12,68 |
| Ежедневно | 127 474,62 ₽ | 1 127 474,62 ₽ | 12,75 |
Вклад с капитализацией не всегда выгоднее. Банки нередко ставят по таким вкладам меньшую ставку, чем по вкладам с выплатой в конце срока. Сравнивайте варианты по итоговой сумме, а не по ставке в рекламе. Базовую и эффективную ставки банки показывают отдельно, их различие объясняет Банк России на сайте «Финансовая культура».
На 90 дней с 1 марта 2026 года те же 1 000 000 ₽ под 12% без капитализации дадут 1 000 000 × 0,12 × 90 / 365 = 29 589,04 ₽. Вклад закроется 30 мая 2026 года, и банк выплатит проценты в этот день (расчёт на 2026 год).
Проценты по месяцам при капитализации
Ежемесячная капитализация не равна «одному проценту в месяц»: калькулятор считает проценты за фактические дни каждого месяца и зачисляет их в день годовщины открытия. Вот первые три месяца вклада 1 000 000 ₽ под 12% (с 1 января 2026 года):
| Месяц | Дней | Вклад на начало месяца | Проценты за месяц |
|---|---|---|---|
| Январь | 31 | 1 000 000 ₽ | 10 191,78 ₽ |
| Февраль | 28 | 1 010 191,78 ₽ | 9 299,30 ₽ |
| Март | 31 | 1 019 491,08 ₽ | 10 390,43 ₽ |
В феврале дней меньше, поэтому проценты ниже январских, несмотря на большую сумму. Март приносит больше января при тех же 31 дне: вклад к тому времени вырос. За эти 90 дней капитализация даёт 29 881,51 ₽ вместо 29 589,04 ₽ без неё — прибавка 292,47 ₽.
Что такое эффективная ставка вклада
Эффективная ставка — это годовая доходность вклада с учётом капитализации. Она показывает, на сколько процентов вырастет сумма за год, если проценты остаются на вкладе.
Эффективная ставка = (1 + Ставка / m)^m − 1
m — число капитализаций в год: 12 при ежемесячной, 4 при ежеквартальной, 365 при ежедневной.
Чем выше ставка, тем заметнее выигрыш от капитализации. Таблица показывает, на сколько вклад с ежемесячной капитализацией обгоняет вклад той же ставки с выплатой в конце срока (1 000 000 ₽, 12 месяцев с 1 января 2026 года).
| Ставка с ежемесячной капитализацией, % | Эффективная ставка, % | Прибавка к выплате в конце срока |
|---|---|---|
| 10 | 10,47 | 4 712,70 ₽ |
| 12 | 12,68 | 6 824,50 ₽ |
| 14 | 14,93 | 9 341,29 ₽ |
| 16 | 17,23 | 12 269,82 ₽ |
Без капитализации вклад сравняется с вкладом из первой колонки, только если его ставка не ниже эффективной. Для вклада с пополнениями формула не подходит, потому что деньги лежат разное время. Калькулятор находит ставку, при которой все ваши взносы и итоговая сумма сходятся по датам. Для вклада без пополнений обе схемы дают один результат.
Как пользоваться калькулятором вкладов
- Введите сумму и ставку из предложения банка.
- Укажите дату открытия: по ней калькулятор определяет, в каком году начисляется каждый день процентов.
- Задайте срок в месяцах или днях.
- Выберите капитализацию: нет, ежемесячно, ежеквартально или ежедневно.
- Если вы будете пополнять вклад, введите ежемесячную сумму.
- Для налога впишите проценты по другим вкладам и счетам за год: они делят с этим вкладом одну необлагаемую сумму.
Результат пересчитывается сразу. Ссылку на расчёт можно скопировать и отправить: все значения хранятся в адресной строке.
Вклад с пополнениями: сколько взносов и какой итог
Пополнения вносятся раз в месяц, в то же число, когда открыт вклад. В день окончания срока взнос не вносится: он не успеет принести процентов. Поэтому на вкладе в 12 месяцев получится 11 взносов.
Возьмите вклад 1 000 000 ₽ под 12% с ежемесячной капитализацией и пополнением 20 000 ₽ в месяц (с 1 января 2026 года). Взносов 11, всего внесено 1 220 000 ₽, проценты — 140 540,57 ₽, итог — 1 360 540,57 ₽.
Условия пополнения у банков разные: сроки, лимиты и ставка на добавленную сумму. Проверьте их в договоре и подставьте в расчёт реальные суммы.
Почему расчёт банка может отличаться
Расчёт берёт день открытия вклада в срок и не берёт день возврата. Вклад с 1 января на год приносит проценты за 365 дней. Банки по-разному относят первый и последний день, поэтому ваш результат может отличаться на один день процентов.
Ещё три причины расхождения с банком:
- банк округляет проценты по каждому периоду до копеек;
- вклады «до востребования» и со ступенчатой ставкой считаются по частям срока;
- ставка в акции может действовать только на часть срока или на часть суммы, например на первые 500 000 ₽.
Облагаются ли проценты налогом
Облагаются, если проценты по всем вкладам и счетам за год больше необлагаемой суммы: 210 000 ₽ за 2025 год и 160 000 ₽ за 2026 год (ст. 214.2 НК РФ). Налог на остальное — 13% (п. 1.1 ст. 224 НК РФ).
Здесь налог показан по годам зачисления процентов и служит ориентиром: точную сумму для ФНС передают банки. Расчёт на конкретных цифрах и необлагаемую сумму на 2027 год разбирает страница «Налог на вклады», а сроки и порядок уплаты — статья «Как заплатить налог на вклады».
Перед открытием вклада: что проверить
Перед открытием уточните условия досрочного закрытия, участие банка в страховании вкладов и порядок выплаты процентов. Полный перечень вопросов к договору и к рекламной ставке собран в разборе выбора вклада по итоговой сумме.